支付结算新规

一、《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》（银发〔2018〕16号）

从便利Ⅱ、Ⅲ类户开立使用着手，重点推广Ⅲ类户，推动Ⅱ、Ⅲ类户成为个人办理网上支付、手机支付等小额消费缴费业务的主要渠道，为个人建立资金防火墙，保护个人银行账户资金和信息安全。

●个人如何利用账户分类管理资金？

Ⅰ类户是“钱箱”。工资等主要资金来源都存放在该账户，安全性要求高。全功能账户，可用于存取现、转账、消费、缴费、购买银行理财等。Ⅰ类户适用大额支付，“钱箱”不能经常拿出来给人看，特别是网上消费缴费、手机扫码、POS刷卡等。为了安全，请您降低Ⅰ类户的使用频率。

Ⅱ类户是“钱夹”。刷卡消费、网上消费缴费、手机扫码支付等可通过该账户办理，还可购买银行理财，适用于额度较小的支付。Ⅱ类户对外支付日累计限额1万元，年累计限额20万元。

Ⅲ类户是“零钱包”。主要用于通过手机支付的网上消费缴费、扫码支付等，适用于额度更小的支付。Ⅱ类户对外支付日累计限额5千元，年累计限额5万元，余额不得超过2千元。“零钱包”应该是您使用最频繁的，即便是资金被盗用了，损失也有限。

●银行什么时候可以开办Ⅱ、Ⅲ类户？

目前，我市各银行均可实现柜面开立Ⅱ类户，部分银行可柜面开立Ⅲ类户。按照人民银行规定，国有商业银行和股份制商业银行2018年6月底前实现柜台和电子渠道开立，其他银行2018年底前实现。届时，您开立Ⅱ、Ⅲ类户的需求将得到完全满足。

(二)《条码支付业务规范（试行）》（银发〔2017〕296号）

●什么是条码支付？

条码支付就是通过扫条码（二维码）完成支付，商家用扫描枪扫我们手机上的付款条码，叫收款扫码，我们用手机扫商家贴在柜台上的收款条码，叫付款扫码。

●什么是静态条码？

静态条码长期有效，就是商家贴在柜台上的条码，但要仔细辨别，防止被犯罪分子偷换。

●条码里面都有什么信息？会不会泄露个人隐私？

条码信息仅限当次支付相关信息，不包含任何与客户及其账户相关的支付敏感信息。商户展示的条码，仅包含与当次支付有关的商户、商品或订单信息。

●万一丢了手机，犯罪分子会不会用扫码把账户里的存款全花光？

不用过于担心。条码支付有严格的限额管理，限额的多少取决于您账户的风险防范能力。

非现金支付产品和服务

    一、新型支付工具

●移动支付

移动支付也即手机支付，是近年来发展最快、最活跃、最具潜力的无卡支付方式。主要包括条码支付、NFC支付和手机银行。

条码支付其实就是我们常说的手机扫码。条码支付非常方便快捷，只需手机扫一扫，几秒钟内即可完成支付。NFC支付就是银行通过互联网把银行卡信息写到手机上，手机就变成了银行卡，然后我们可以“挥卡”支付，NFC支付有银联云闪付、Apple Pay、HuaWei Pay、SamSung Pay等等。

二、传统支付工具

●票据

支票：单位和个人均可使用，全国流通。

银行本票：单位和个人均可使用，山东省内流通，最大特点是有银行信用保障。

商业汇票：商业汇票仅单位使用，分为银行承兑汇票和商业承兑汇票，同时具备支付、融资功能。电子商业汇票实现了商业汇票的电子化，杜绝了假票。2018年起，单张金额100万以上必须使用电子商业汇票。

●农民工银行卡特色服务

农民工银行卡特色服务是指农民工在打工地办理银行卡并存入资金，返乡后，在家乡就近的银行网点柜台提取现金或查询余额的一项专门为农民工朋友设计的银行卡服务。

●助农取款服务点

助农取款服务点是银行在农村设立的委托当地信誉高的人代为管理的支付服务点，办理取款、查询、汇款、缴费等业务，让农民足不出村即可享受便民支付服务。助农取款服务点不得发放贷款、不得非法集资，请您注意辨别。

支付安全知识

    一、常见的电信网络诈骗手段

    ●电话短信诈骗

    虚构子女绑架，利用电话录音造成家人恐慌，要求汇款赎人。冒充亲友，以车祸、生病、违法需缴纳款项等为由实施诈骗。冒充电信公司人员，以电话欠费等名义实施诈骗。冒充公、检、法、司等国家机关人员，以事主涉嫌洗钱、诈骗等犯罪活动为由，实施诈骗。谎称事主中奖，要求事主交纳个人所得税、手续费等实施诈骗。发送短信称事主的银行卡在异地刷卡消费，待事主回电时，假冒银行工作人员实施诈骗。冒充领导要求财务人员给某个账号汇款。不法分子以银行网银系统升级，认证工具过期等为由，诱骗事主签订跨行授权支付协议，实施诈骗。

    ●网络虚假信息诈骗

    互联网“平台投资类”、QQ群、微信群等帮助挑选或购买股票等信息，骗取事主信任后汇款。发布虚假中奖信息，以必须先交纳手续费来骗取事主汇款。发布虚假兼职招工信息实施诈骗。利用虚假的招聘网站引诱大学毕业生上当受骗。   

    二、保护个人信息安全

    ●保管好身份证件、银行卡、网银U盾、不借给他人使用，一旦丢失立即挂失。

●不随意丢弃刷卡消费或使用ATM设备的交易凭条。

●不轻易向外透露身份证件号码、账号、卡片信息，不相信任何索要银行卡密码和手机验证码的行为。

●不轻信、不回拨收到的异常信息或电话，如接到银行、支付机构打来的电话，应当重新拨打客服电话核实。

●不点击短信、网络聊天工具或网站中的可疑链接，慎扫不明来历的二维码，慎连免费Wi-Fi。

●妥善设置银行卡密码，不要使用生日、车牌号等作为密码，此外要定期更改密码。

    三、人民银行出台的防范电信网络诈骗的措施

    ●出租、出借、出售、购买账户，假冒他人身份开户的，5年内暂停其银行账户的网银、手机银行等非柜面业务，3年内不得新开立账户。

●通过ATM转账的，操作完成后，24小时内可联系发卡行申请撤销，但向本人同行账户转账除外。

●办理汇款时，可以自由选择实时到账，普通到账、次日到账任一方式。

    ●开立银行账户后6个月内无交易的，网银、手机银行等非柜面业务将受到限制，客户只能去柜台办理业务。                      

    ●银行在办理开户业务时，发现冒用他人身份开户的，向公安机关报案，并将证件移交公安机关。

●任何单位和个人在网上买卖POS机、刷卡器都是违法行为。